Банки обратились в генпрокуратуру с просьбой разрешить им комиссии по картам

Банковское сообщество России не на шутку встревожено прецедентом, который создан прокуратурой Волгоградской области. Надзорный орган обязал Росбанк возвратить комиссию за выдачу кредита на банковскую карту и обслуживание карточного счета. По этому поводу Ассоциацией российских банков уже направлено обращение в адрес первого заместителя генерального прокурора Александра Буксмана.

По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, в своем письме ассоциация просит Генпрокуратуру проверить, является ли законным решение, принятое прокуратурой Волгоградской области, датированное 26 июня этого года.

В соответствии с ним, Росбанк обязан вернуть заемщику взысканную с него комиссию за выдачу кредита и обслуживание карт-счета. Ее размер составляет 6 000 рублей единовременно и 100 рублей ежемесячно. По мнению прокурорских работников, данные комиссии не предусмотрены законодательством Российской Федерации и взимались с нарушением закона. После получения представления прокурора, руководством Росбанка было принято решение о возврате кредитополучателю удержанной комиссии и отмене оплаты за ведение карточного счета и оформление кредитной карты.

В Ассоциации российских банков особо отмечают тот факт, что подобную формулировку в своем решении прокуроры используют впервые. Как правило, подобные постановления ссылались на закон о защите прав потребителей или толкования Высшего арбитражного суда. Впрочем, последний прямо указывал на незаконность других комиссий, которые связаны с открытием и ведением ссудных счетов, которые, по мнению арбитража, не являются самостоятельными банковскими услугами. Про обслуживание банковских карт в них не было сказано ни слова.

В самом Росбанке корреспонденту «Известий» сообщили, что решение прокуратуры выполнено. Заемщику возвращена в полном объеме комиссия за выдачу кредита, а комиссия за ведение карт-счета с него не взималась. Более того, правление банка приняло решение о полной отмене комиссии за ведение карт-счетов. В банке отказались сообщить о своих намерениях обжаловать решение прокуратуры в суде.

Президент Ассоциации российских банков в своем письме в адрес заместителя генерального прокурора выразил озабоченность банковского сообщества по поводу того, что единичный прецедент, имевший место в Волгограде, может стать общепринятой практикой, и примеру Волгоградских коллег последуют надзорные органы во всех российских регионах. Гарегин Тосунян считает, что акт, принятый волгоградской прокуратурой, должен быть отменен. По мнению главы АРБ, определение условий кредитного договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, является исключительной компетенцией сторон, его подписывающих. Тосунян уверен, что в договоре могут быть определены и те условия, которые регламентируют различное вознаграждение, которое получает банк при выдаче кредита, в том числе на банковские карты. Кроме того, утверждает президент ассоциации, возможность получения комиссий банками предусмотрена законом «О банках и банковской деятельности».

В этом нормативном документе говорится, что необходимым условием определения банками полной стоимости кредита является их согласование с заемщиком. В этот расчет входят комиссии за выдачу займа, открытие и ведение счета, операционное обслуживание, эмиссию и обслуживание банковских карт.

Гарегин Тосунян добавил, что американское и немецкое законодательство допускает взимание банками дополнительных комиссий по кредитам, наряду с процентами за пользование займом. По его словам, комиссионные сборы могут достигать 2-3% от суммы кредита, а в России они не превышают 2%.

Банкомат выдаёт деньги за процент

Сначала рассмотрим частный (но тенденциозный) случай: ДЖиИ Мани банк вводит 10% комиссию по снятию наличных для держателей своих кредитных карт. Банк утверждает, что повышение тарифов – это проявление заботы о своих клиентах. Цитата: *В условиях нестабильной экономической ситуации заемщики могут совершать необдуманные шаги, например, снимать с карты суммы, которые им не требуются в обычной жизненной ситуации, не до конца осознавая риски, связанные с погашением кредита*, — так твердят в пресс-службе. Поистине, повышают цены по многочисленным заявкам. Чтобы немного успокоить недовольные голоса, банк обещает, что тарифи изменят, как только ситуация станет более стабильной. Обещая это, заодно банк снижает лимит по снятию наличных средств до 25% от всего лимита по карте, и приостановливает выдачу кредиток.

Можно ли верить тому, что подобные тарифы просто заградительные, которые защитят клиентов от необдуманных поступков? Средне-рыночный показатель сейчас составляет 3%. При этом заградительные 10% становятся весьма близкими к размеру собственно говоря самой кредитной ставки. Высокая комиссия говорит, что они (банки, а не один ДЖиИ), не хотят давать кредиты вообще,ну уж если вы так настойчивы и нетерпеливы, что вам не страшно, что вас обдерут как липку, то добро пожаловать! Дураков любят везде! Учитывать ли в такой ситуации, что кредитные карты потенциально несут в себе дефолт эмитенту? Это так, но угроза по настоящему реальна только для мелких эмитентов, и здесь изначально должен был рассматриваться вопрос о целесообразности кредитных пластиковых программ. В конечном итоге клиенты не должны расплачиваться за недальновидность и жадность, превышающую разумную осторожность у кредитных организаций.

Но если о кредитных картах мы можем только осуждающе качать головой, то комиссия за обработку наличных операций по дебетовым картам конечно возмущает. Тут опять надо рассматривать вопрос о том, кто кому должен: банк клиенту, за то, что тот позволяет пользоваться своими средствами, или же клиент банку, за то, что тот сберегает его деньги и дает ещё некоторые дополнительные удобства. Любые подобные акции сильно подрывают доверие людей к банкам, и создают тенденцию к возврату в далёкие 90-е (впрочем, не такие уж и далёкие). Опять могут появиться две цены (нал-безнал). Пока эти разные цены прячутся в скидках и льготах, но в одно мгновение могут всплыть, как кое-что в проруби. И обратно развернуть процесс будет непросто.

Следует заметить, что большинство банкиров полагает не вводить комиссии по дебетовым картам, это ведь крайне негативно скажется на доверии к банку, да и конкуренты не преминут воспользоваться подобной ситуацией. Однако желания и добрые намерения очень быстро уступают место суровой необходимости зарабатывать на всём, чём только возможно, и при этом много. Только дальновидные игроки кредитного рынка смогут грамотно построить отношения со своими клиентами и даже привлечь новых, рассматривая не только банкоматы у себя под носом, но и перспективы последующих годов, которые наступят гораздо быстрее, чем кажется.