Часто бывает так, что заемщик нарушает срок возврата взятых взаймы средств. Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда, как говорится в поговорке. Если размер неустойки за просрочку не установлен в договоре, то заимодавец имеет право, помимо процентов, взыскать так называемую законную неустойку согласно ст.811, 395 ГК РФ. Размер неустойки считается за каждый день просрочки, по следующей формуле: 1/360 * ставка рефинансирования ЦБ РФ * сумма просроченного платежа. В настоящий момент ставка рефинансирования ЦБ составляет 8,25% годовых. Не слишком большая прибавка за испорченные нервы кредитора, не так ли? Когда непонятно, раз просрочил выплату, вернет ли деньги вообще?

Можно прописать в договоре договорную неустойку, например, 0,1% в день, или 1% в день. Но в случае доведения дела до суда, суды частенько прибегают к статье 333 ГК РФ, снижая ее размер до удвоенной ставки рефинансирования, и в некоторых случаях до ставки рефинансирования, ссылаясь на разумность, справедливость и баланс интересов.

Но для заимодавца есть способ этого избежать. Суды могут снизить размер договорной неустойки (исчисляемой согласно ст.811 ГК), но не размер процентов за пользование займом (ст.809 ГК РФ). Договор составляется таким образом, чтобы неустойка была включена в процент за пользования займом, к примеру:

«Процентная ставка за пользование займом устанавливается в зависимости от периода пользования займом: в размере 2% в месяц в период с 01.01.2014г. по 01.07.2014, в размере 10% в месяц в период пользования с 01.07.2014 по день фактического возврата долга. Заемщик обязуется возвратить займ и уплатить проценты за период фактического пользования средствами не позднее 01.08.2014. Возврат займа до 01.07.2014 осуществляется с согласия заимодавца. Для досрочного возврата займа в период позднее 01.07.2014 согласия заимодавца не требуется.»

Таким образом неустойка «скрыта» в процентах за пользование займом, которые начисляются согласно ст.809 ГК РФ и ни один суд не имеет полномочий снизить этот процент. Составив договор таким образом, кредитор имеет еще и дополнительное право требовать законную неустойку по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%. В то же время, заемщику дан «пряник»: или возврат 01.07.2014 по ставке 2% в месяц, или возврат позднее, но уже по ставке 10% в месяц.